VICTOR SALMERON

EL UNIVERSAL

A diario los venezolanos incrementan el compromiso con la banca. Reciben otra tarjeta, Visa o Mastercard, a la que suelen añadir una cuenta corriente con sobregiro mensual y un crédito para comprar vivienda, automóvil o satisfacer necesidades personales, reales o imaginarias. Por primera vez en mucho tiempo la banca persigue a la clientela para prestarle, circunstancia que evidentemente puede ser aprovechada, pero que requiere un freno adecuado para prevenir el peligro del sobreendeudamiento. El analista financiero José Grasso explica que técnicamente una persona, o familia, está sobreendeudada cuando paga en capital e intereses más de 30% del ingreso. El estado crítico de la enfermedad ocurre cuando se olvida el riesgo de manejar varios créditos a la vez, se agotan los cupos de las tarjetas y llega el momento de pedir avances de una tarjeta para cubrir la otra y utilizar el sobregiro para cumplir con las obligaciones, porque el salario no alcanza. La regla básica para no sucumbir en el consumo es analizar a fondo la situación financiera antes de endeudarse. Es muy útil elaborar un presupuesto de ingresos y gastos, tomando en cuenta imprevistos; recuerde, por ejemplo, que la salud y la educación pública no son lo más recomendable, y guarde la regla del 30%. Si ha analizado los pros y los contras y definitivamente va a endeudarse, tome en cuenta que las tasas están controladas y el interés máximo que puede cobrarle la banca por préstamos personales, de automóvil o tarjetas, es de 28%. Lo anterior significa que si un banco le ofrece un préstamo a tasa fija de 28% por tres años le está cobrando el máximo pemitido y podría ser un mal negocio. Los analistas coinciden en que la tendencia de las tasas es al descenso en el corto y mediano plazos. Existe una fuerte competencia entre los bancos y por tanto, las tasas varían. Antes de endeudarse revise las ofertas del mercado y además de la tasa, pida toda la información sobre las comisiones que va a pagar por avalúo, por estudio y si se establece alguna penalidad por cancelar el crédito de forma anticipada. Si tiene varias tarjetas reflexione sobre si en verdad las utiliza y cuánto paga al año por renovación. Generalmente, se considera que lo ideal es tener dos tarjetas con bancos que le proporcionen un servicio adecuado. En el caso de tarjetas que no usa o que no se justifica tenerlas, proceda a comunicarle al banco que las cancele; de lo contrario, va a pagar la cuota de renovación. Si recibe tarjetas de crédito sin solicitarlas y no las requiere, devuélvalas de inmediato para prevenir el sobreendeudamiento y gastos innecesarios. Las tarjetas tienen un día límite en el mes en el que debe cancelarse. Después de este día, pagará intereses moratorios. Además es vital guardar los comprobantes de todos los gastos que efectúa con la tarjeta, para contrastarlos con el estado de cuenta y verificar si no hay cobros indebidos. ¿Para qué vale la pena endeudarse? José Grasso explica que es correcto para un negocio que va a reportar dividendos, protegerse de la inflación con la compra de un activo, anticiparse a la remodelación de la casa, reponer un bien necesario o invertir en educación. Con las bajas tasas de interés es factible pedir un crédito y tener los bolívares necesarios para comprar dólares en Cadivi y cancelar en tres años un curso en el exterior, o cubrir la matrícula de algún posgrado o maestría en alguna universidad del país. En medio del boom del consumo y de las facilidades para endeudarse, lo más recomendable es evitar el derroche y no asumir deudas más alla de lo que puede y podrá soportar. vsalmeron@eluniversal.com